大家好，我是小雨，你身边的保险达人~
你们知道，大病医疗保险是什么吗？
前几天我们做了一次街头采访，采访的主题：
“你为什么不买保险？”
收集了个有效数据，不买保险的理由真是五花八门。
什么保险都是骗人的、我现在没有钱、我现在不想买......
最多的理由是：“我有医保，为什么还要保险？”
有些人还特地提出了大病医疗保险这个概念，彰显自己见多识广。
“就算医保报销少，我还有大病医疗保险，看病不愁，要买保险干啥？”
我只能说，能说出这句话，也只是看过大病医疗保险4个字而已。
大病医疗保险没你想象的那么强大！
小雨今天就给大家详细说说，主要内容有以下几点：
1.大病医疗保险概述
2.商业保险
01大病医保概述
1.大病医疗保险是什么？
很多时候我们都不敢生病，生病也要自己憋着，幻想能把病憋好。
并不是这个病不痛苦，而是看到医药费更痛苦。
但大部分人憋着憋着，医院住了半年。
大病是个人和企业都难以承受之重，一场大病，企业逼你离职，自己花光积蓄。
这个时候就需要国家建立医疗体系，为这一部分的人群“兜底”。也就是大病医疗保险的由来。
“大病医疗保险”的全称叫做城乡居民大病保险，是在基本医疗保障的基础上，对大病患者高额医疗费用给予进一步保障的一项安排。
大家可以把它看做在城乡居民基本医疗保险上面的一项大病兜底保障机制，主要是为了解决因病致贫问题。
2.大病医疗保险保障对象是谁？
“大病医疗保险”的保障对象为城乡居民医保的参保人。
城镇职工医保的参保人不在保障对象内。
目前城镇职工医保报销比例稍微高一点，支付限额也较高。
而城乡居民医保的报销比例低，不能解决大问题。
因此保障对象主要是城乡居民医保参保人群。
3.大病医疗保险什么都能保？
像上述采访所说的那样，很多人觉得有了大病医疗保险看病花不了多少钱。
我们先来看看大病医疗保险的保障范围。
“大病医疗保险”从名字来看只有大病才能保，那什么样的病才能算大病？
很多人都有自己的想法，癌症、心脏病、尿*症......
但到底什么是大病，需要由当地文件说了算。
大病医疗保险按固定病种报销的模式，各地都会有大病目录。
在目录里的病可以享受大病医疗保险的福利；
不在目录里，没办法享受这项福利。
以深圳市为例：
可以看到，深圳市“大病”分为两类，第一类包括：
1.高血压病（Ⅱ期及Ⅲ期）；2.冠心病；3.慢性心功能不全；4.肝硬化（失代偿期）；5.慢性病*性肝炎（乙型、丙型，活动期）；6.中度及中度以上慢性阻塞性肺疾病；7.类风湿关节炎；8.系统性红斑狼疮；9.糖尿病；10.珠蛋白生成障碍（地中海贫血或海洋性贫血）；11.再生障碍性贫血；12.血友病；13.帕金森病；14精神分裂症。
第二类包括：
1.慢性肾功能不全（尿*症期）门诊透析；2.器官移植术后（抗排异反应治疗）；3.恶性肿瘤门诊化疗；4.放疗；5.核素治疗。
市劳动保障行*部门根据基金收支等情况分期分批增加门诊大病病种。
就算是像深圳这样一个经济发达的城市，“大病医疗”包含的大病种类也只有19样。
但人类的疾病种类繁多，谁也不能决定得什么病，也无法控制看病花少钱。
一旦患病不在“大病医疗保险”保障目录内，也无法享受报销福利。
4.医保+大病医疗保险=看病无忧？
a.报销比例
说完“大病医疗保险”保障范围后，我们来说一下报销比例。
由于各地经济水平不一，“大病医疗保险”保障范围、水平也存在较大差异。
年六部委发布《关于开展社保大病保险工作的指导意见》，提出了按费用总额报销的模式：
城乡居民因患大病产生高额医疗费用，可在基本医保报销的基础上，再次报销50%。
但并不是绝对，有些地方还有封顶线的限制。
比如天津市“大病医疗保险”封顶线是35万。
b.报销范围
前面有提到一点“大病医疗保险”的报销范围。
“大病医疗保险”报销范围除了有病种的限制还有药品的限制。
无论是基本医保，还是大病医疗保险，都必须在中央和省里规定的医保药品目录之内。
现实中往往用药都不在医保药品目录内。
现在国内医保所能覆盖的药品种类只有种，占总量16.8万的2%不到。
比如，治疗脊髓性肌萎缩症的特效药诺西那生钠注射液，在中国市场上一针能卖70万元人民币。
就算脊髓性肌萎缩症属于“大病医疗保险”保障病症。
扣除35万报销等顶线，剩下的35万你能支付得起吗？
“大病医疗保险”*策虽好，但并不等于看病无忧。
而只是在一定程度上缓解看病贵的问题。
社保是我们每个人的保障基石，和我们的生活息息相关。
医院或药店买药都能报销。
所以社保一定要参保且不能断。
02商业保险
大病医疗保险也不能解决所有问题，还是要配备一些商业保险，转移我们平时遇到的风险。
商业保险并不是说你经商才需要购买的保险，只是全部由自己花钱买的保险。
一个好的保障体系是一个家庭和个人发展非常重要的一部分。
单就医疗方面来说，除了大病医疗保险，建议大家一定要配备百万医疗险和重疾险。
1.百万医疗险
百万医疗险的赔付方式是实报实销。
价格便宜，有上百万的保额，不受社保用药的限制。
那些昂贵的进口药、自费药都可以报销。
目前最值得购买的百万医疗险，可以参考《安享百万医疗保险好不好？保障期限15年，靠谱吗？》
因为身体原因无法购买百万医疗险的朋友，可以考虑当地惠民保险。
惠民保险是比大病医疗保险保障范围更广的医疗保险，由*府和保险公司联合推出。
不需要健康告知，没有职业限制，门槛很低，一年只需要49元左右。
但惠民保险有地区限制，查看你所在城市有无惠民保险戳《惠民保险是什么保险？49元保百万！你买了吗？》
2.重疾险
在之前我们觉得癌症就是绝症，但医疗水平发展到现在，癌症的治愈率有了很大的提升。
很多时候我们发现，大病要不了你的命，但一定会要你的钱！
医生负责救命，保险则负责给钱，重疾险是给付型保险，一旦确诊重疾就可赔付，保额从五万到几十万不等。
这笔钱直接给到你，用不用来治病你说了算。
就算不工作也有一笔钱用于恢复健康和收入补偿。
目前什么重疾险值得买，可以参考《重疾险怎么选更划算？国际惯例，用排除法！》
03写在最后
不买保险的理由各种各样，但更多是没有意识到自己需要保险。
大病医疗保险虽然好，惠民保险更棒，但保障范围远远没有医疗险广泛。
前几年我姑姑们经常在我妈面前说保险都是骗人的，说完还会白我一眼。
后来我其中一个姑姑中风住院，几乎花光了全家的积蓄，现在只能在轮椅上坐着。
住院的时候那个姑姑说了一句：早知道当初就该买份保险！
所以并不是我们不需要保险，没有价值才不需要保险。
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